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　　中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新極大地促進(jìn)了中小微企業(yè)發(fā)展。信用體系是助力中小微企業(yè)融資發(fā)展的有效手段，對于緩解融資難、融資貴，促進(jìn)發(fā)展金融普惠，改善地區(qū)信用環(huán)境具有十分重要的意義。

　　信用體系建設(shè)為中小微企業(yè)融資拓寬道路

　　中國社會信用體系建設(shè)于2003年10月底啟動試點(diǎn)工作，之后信用服務(wù)業(yè)逐步發(fā)展。信用體系的建設(shè)需要企業(yè)的推進(jìn)，企業(yè)能幫助信用體系進(jìn)一步擴(kuò)大；信用體系的完善也會使金融體系不斷擴(kuò)展，這是一個雙向的促進(jìn)關(guān)系。

　　健全的信用制度降低了銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)融資的門檻。信用體系的建立使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)經(jīng)營狀況的評判依據(jù)增多，從而增強(qiáng)了企業(yè)數(shù)據(jù)可信度，其貸款門檻自然下降。中小微企業(yè)貸款難關(guān)鍵在于雙方信息不對稱，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險與逆向選擇，企業(yè)為了更快獲得融資很有可能隱瞞真實(shí)經(jīng)營狀況，從而對第三方投資機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不利影響，而信用制度的建立很好地破解了這一難題，中小微企業(yè)經(jīng)營透明度增加、機(jī)會主義行為減少，其信用數(shù)據(jù)的權(quán)威性和全面性降低了銀行信貸風(fēng)險。

　　強(qiáng)化金融創(chuàng)新和發(fā)展普惠金融是社會信用體系建設(shè)的內(nèi)在邏輯基礎(chǔ)。社會信用體系的建立和完善是社會主義市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志，而中小微企業(yè)作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，地方征信平臺的建立提高了企業(yè)融資貸款的可獲得性，有效緩解了信息不對稱所帶來的融資困境。金融創(chuàng)新和普惠金融聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈，推動產(chǎn)業(yè)與資本深度融合，形成多部門協(xié)同的整合機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠金融與商業(yè)金融互通，可以更好地為中小微企業(yè)融資服務(wù)。

　　信用能夠給中小企業(yè)帶來剩余價值或創(chuàng)造新價值，是中小企業(yè)投入生產(chǎn)和經(jīng)營過程的重要無形資產(chǎn)。失信記錄的公布和流傳增加了企業(yè)交易成本，使得企業(yè)務(wù)必誠信經(jīng)營，間接降低了企業(yè)信用融資隱患。對于首次申請貸款的企業(yè)而言，其較高的信用評分提升了銀行放款額度，守信企業(yè)與失信企業(yè)相比更易獲得融資，中小微企業(yè)能以更低的利率水平獲得更多貸款。

　　信用信息共享破解融資難題

　　社會信用體系建設(shè)離不開大數(shù)據(jù)支持，利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)”構(gòu)建的中小微企業(yè)信用信息庫，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域、跨部門信用信息共享，有效緩解了中小微企業(yè)融資難的問題。

　　信用體系從多個維度采集中小企業(yè)的金融數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了將分散在各個角落的碎片化信息歸集整理的功能，可以更加真實(shí)、全面地反映企業(yè)經(jīng)營狀況，極大地降低了銀行數(shù)據(jù)收集成本，為銀行授信貸款提供了可靠依據(jù)。信用數(shù)據(jù)庫覆蓋了企業(yè)經(jīng)營的動態(tài)信息，使銀行等金融機(jī)構(gòu)能夠及時衡量中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況和風(fēng)險特征，有效降低了融資業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。此外，信用體系作為橫跨社會多領(lǐng)域、多部門的“網(wǎng)絡(luò)”，能夠建立起有效的聯(lián)合懲戒機(jī)制，一旦中小微企業(yè)出現(xiàn)失信行為，將同步共享至企業(yè)信用檔案，使企業(yè)融資變得更加困難，從而使中小企業(yè)更加珍視自身的信用記錄，減少失信行為的發(fā)生，從而降低融資困難度。

　　各地結(jié)合實(shí)際、因地制宜，依靠技術(shù)手段構(gòu)建中小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)。通過建立企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫和服務(wù)平臺，政府部門、金融機(jī)構(gòu)等信息使用者能夠及時獲取各中小微企業(yè)信用信息，從而構(gòu)建企業(yè)評價模型，客觀展示企業(yè)信用狀況，有效降低了由于雙方信用信息不對稱而造成的融資難等問題。湖北省按照“全省統(tǒng)一、省市分建、數(shù)據(jù)共享”的架構(gòu)建成中小企業(yè)信用融資平臺，平臺在安全、合規(guī)的前提下整合權(quán)威政務(wù)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)決策提供多維度的信用信息支撐，截至2021年8月末，平臺已支持7.7萬家企業(yè)完成融資。青海省以“科技支撐、數(shù)據(jù)驅(qū)動、生態(tài)賦能”為框架，從信息歸集、融資增信、政策支持、融資對接和融資評價五個方面，構(gòu)建青海省小微企業(yè)信用融資服務(wù)中心平臺，力從供給與需求雙側(cè)改善中小微企業(yè)融資服務(wù)，自2021年6月上線以來青海省信用貸款占比已提升五個百分點(diǎn)。

　　第三方信用機(jī)構(gòu)也積極推動數(shù)字信息形式下的平臺發(fā)展。2018年3月，人民銀行批復(fù)成立百行征信，從而打破了互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信市場的壁壘，為中小企業(yè)信用融資助力。川恒征信目前已形成“大數(shù)據(jù)征信+小微企業(yè)信用評分技術(shù)+應(yīng)用場景”的商業(yè)模式，基于互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，幫助小微企業(yè)和消費(fèi)者解決金融服務(wù)需求。美團(tuán)金服基于其自身場景和大數(shù)據(jù)打造的企業(yè)信用評分體系，依托平臺大數(shù)據(jù)能力與豐富場景，以“大數(shù)據(jù)+征信”模式，提升小微企業(yè)增信融資能力，改善行業(yè)融資環(huán)境，助力普惠金融“最后一公里”。

　　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提升中小微企業(yè)融資率

　　隨著中國社會信用體系重要基礎(chǔ)設(shè)施的基本完備，金融體系對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的信貸支持顯著增加。2020年以來，金融系統(tǒng)堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，強(qiáng)化穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)金融支持，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)融資量增、面擴(kuò)、價降、提質(zhì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展提供支撐。新的融資重點(diǎn)放在制造業(yè)和中小微企業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的銜接，發(fā)展金融供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈、圍繞創(chuàng)新鏈完善資本市場，進(jìn)一步加強(qiáng)對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)、專精特新中小企業(yè)支持力度，并支持先進(jìn)制造業(yè)集群中的中小企業(yè)。

　　解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，具有長期性和艱巨性，因此應(yīng)充分發(fā)揮信用建設(shè)對普惠金融的支持作用。2019年9月，國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》，提出建立健全信用信息歸集共享查詢機(jī)制和中小微企業(yè)信用評價體系。2021年7月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，鼓勵銀行金融機(jī)構(gòu)依托央行征信中心應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供融資支持；鼓勵銀行金融機(jī)構(gòu)與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺聯(lián)手，綜合評價中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款放款比率；從大力推動中小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面提質(zhì)增效、充分運(yùn)用科技手段、切實(shí)提升貸款定價能力、著力完善融資服務(wù)和配套機(jī)制等方面，對提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提出具體要求。2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》，就進(jìn)一步發(fā)揮信用信息對中小微企業(yè)融資的支持作用，推動建立緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的長效機(jī)制作出部署。

　　目前社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)基本完備，對破解信息不對稱等難題和提高金融資源配置效率發(fā)揮了重要作用。人民銀行構(gòu)建了以征信系統(tǒng)、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺為主的三大基礎(chǔ)設(shè)施，并創(chuàng)新小微企業(yè)征信服務(wù)模式，推動各地以省級或地市為單位建立以小微企業(yè)非借貸替代數(shù)據(jù)為核心的地方征信平臺，推動政府部門、公用事業(yè)單位掌握的公共信用信息開放并在金融領(lǐng)域應(yīng)用，以“三個基礎(chǔ)設(shè)施+一個創(chuàng)新模式”的中小企業(yè)信用體系建設(shè)緩解其融資難問題。依托全國信用信息共享平臺，建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，廣泛歸集與融資授信密切相關(guān)的納稅、社保、住房公積金、水電氣費(fèi)等信用信息，同金融機(jī)構(gòu)充分共享，可以降低金融機(jī)構(gòu)盡調(diào)成本，提高信用評價準(zhǔn)確性。

　　信用體系建設(shè)改進(jìn)企業(yè)融資環(huán)境建議

　　提高中小企業(yè)對守信經(jīng)營和誠信管理的認(rèn)識。進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)守信經(jīng)營理念，鼓勵中小企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，不斷提升自身信用水平。加強(qiáng)公司治理和財(cái)務(wù)控制，確保財(cái)務(wù)狀況清晰、透明、真實(shí)、可靠，同時確保商業(yè)銀行及征信系統(tǒng)信息的真實(shí)性、可靠性和準(zhǔn)確性，聯(lián)合稅務(wù)、司法、交通等部門對失信主體實(shí)施懲戒，強(qiáng)化守信激勵和失信懲戒。

　　完善全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺。中小微企業(yè)金融支持和服務(wù)是公共產(chǎn)品，與市場資源配置機(jī)制協(xié)同，而大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)是信用信息征集、傳遞和管理的有效工具。因此，應(yīng)當(dāng)充分利用我國大數(shù)據(jù)發(fā)展全球領(lǐng)先的優(yōu)勢，吸收和借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善我國的中小微企業(yè)金融支持和服務(wù)平臺，強(qiáng)化公共信用信息的歸集、共享、公開。以更完備的信用信息共享平臺、更健全的信息獲取機(jī)制，廣泛地對接核心企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多方信息共享，通過數(shù)字普惠金融改善中小微企業(yè)融資環(huán)境，為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

　　積極建設(shè)多渠道共享的中小微企業(yè)信用體系。信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，應(yīng)當(dāng)著眼于長期發(fā)展，逐步建立政府與市場互通、企業(yè)與銀行配合、財(cái)政與金融相協(xié)調(diào)的多渠道共享機(jī)制。逐步將納稅額、社會保險繳納金額等信息納入共享范圍，形成政府部門、金融機(jī)構(gòu)、第三方信用機(jī)構(gòu)、社會組織共同參與建設(shè)的良好局面，提升信用信息服務(wù)能力，為中小微企業(yè)融資形成長效助力機(jī)制。

（作者：秦光遠(yuǎn) 、曉萌）